信貸評分(TU)懶人包：如何改善信貸評分？

信貸評分是銀行及金融機構評估個人信用風險的重要指標。無論是申請按揭、信用卡還是個人貸款，良好的信貸評分都能幫助獲得更優惠的利率和更高的批核機會。本指南將全面剖析影響信貸評分的關鍵因素，並提供實用的提升策略。

香港信貸評分制度？

信貸報告是一份詳細的文件，記錄了你在金融市場的信用狀況。信貸報告主要由 環聯資訊TransUnion（簡稱 TU）提供，是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。這份報告對於銀行和貸款機構來說，是評估你是否具備償還能力的重要依據。

信貸報告的內容通常包括：

• 個人基本信息
• 信用卡和貸款的歷史記錄
• 逾期還款和其他不良信用事件
• 查詢記錄
• 公開記錄，如破產和法院判決等

主要由金融機構和信貸資料服務機構共同維護：

• 信貸評分範圍通常為300-900分
• 評分計算涵蓋多個維度
• 數據來源包括銀行及信貸機構
• 評分更新週期一般為每月
• 資料保存期限最長7年

評分等級怎樣分？

級別	分數範圍	評級描述
A	3526-4000	優良
B	3417-3525	良好
C	3240-3416	良好
D	3214-3239	一般
E	3143-3213	一般
F	3088-3142	一般
G	2990-3087	欠佳
H	2868-2989	欠佳
I	1820-2867	瀕臨破產
J	1000-1819	瀕臨破產

A級為最高評級，J級為最低評級。

影響信貸評分的要素？

1.還款歷史

還款歷史是信貸評分體系最關鍵要素，整體評分佔35%比重。反映個人的信用履約能力，其中準時還款記錄能夠顯著提升信用評分。

若出現逾期還款情況，不良記錄可能會在信用報告中保存多年。注意，個人破產記錄導致長期信用損害，而債務重組安排雖然可以緩解當前財務壓力，但同樣會降低信用評分。

2.信貸使用率

信貸使用率直接影響信用評分高低。專家普遍建議將信用額度使用率維持在30%以下。管理多張信用卡時，需統籌考慮所有總額度使用情況，建立定期監控機制追蹤變化。

持卡人應按實際情況調整消費習慣，避免接近或達到信用額度上限，維持良好信用狀態。

3.持卡量

過多信用卡可能對信用評分產生負面影響。信用管理專家建議個人主要使用2-3張信用卡，這樣既能滿足日常需求，又便於管理。

考慮申請新卡時，應定期檢視現有卡片的使用情況，適當調整信用額度，保持長期穩定的用卡習慣。

4.各類貸款

一般而言，按揭貸款若能保持良好的還款記錄，往往對信用評分產生正面影響。

私人貸款需更謹慎管理，而學生貸款和汽車貸款的還款表現同樣是評分的重要考量。

維持多樣化的信貸產品組合，確保良好還款記錄。多重債務的話，應優先處理高利率債務，保持在可控的借貸水平。

5.報告內容

報告詳細記載了信用卡及貸款賬戶的當前狀態，包含近期信貸查詢記錄、任何負面信貸事件的記錄，以及用於核實的個人身份資料，資訊共同構成完整的信用畫像。

建議每年善用免費查閱信貸報告的機會，仔細核對資料的準確性。如發現任何錯誤，應立即行動糾正。妥善保存重要的財務文件，定期追踪信貸分數的變化。

提升信貸評分的方法

簡而言之，提升香港的信貸評分（TU評級）的方法：

1. 準時全額還款：按時全數繳清信用卡和貸款欠款，避免僅繳最低還款額。
   
2. 控制信貸使用率：將已使用的信用額度控制在總信用額度的30%至50%之間。
   
3. 避免頻繁申請新信貸：短期內多次申請信用卡或貸款，會增加信貸查詢次數，可能被視為資金需求急迫，對評分不利。
   
4. 定期查閱並更新信貸報告：如發現錯誤，應及時向環聯提出更正。
   
5. 維持多樣化的信貸組合：不同信貸帳戶（如信用卡、分期貸款等），保持良好還款紀錄。
   
6. 避免突然取消多張信用卡：突然關閉多個信用帳戶可能降低總信用額度，導致信貸使用率上升。
   
7. 保持穩定的信用歷史：長期維持良好的信用帳戶，對評分有正面影響。